Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Можно ли использовать факсимиле при заключении кредитных договоров?
Добрый день.
Насколько правомерно использовать факсимиле при заключении кредитных договоров (получении кредита в банке)? В сети есть информация лишь о том, что такой договор будет в суде недействительным. Но предусмотрено ли какое-то наказание за это? Может ли это классифицироваться, как подделка документов? (ведь подделки по факту нет - факсимиле - по своей природе не является подделкой). А главное, чисто теоретически, возможен сценарий, что суд признает договор недействительным и окажется, что займополучатель будет ничего не должен?
Очень нужны конкретные ссылки к конкретным статьям или судебным делам.
Продлите, пожалуйста срок распределения гонорара — нужно время для изучения ответов. Спасибо
Ситуация интересна с позиции заемщика. Еще уточню, что в договоре не указана возможность использования факсимиле (большинство ответов исходят из того, что это изначально указывается в договоре, про такой сценарий несложно нагуглить. А вот именно сценарий, когда в договоре не указана возможность использования факсимиле — является ли это законным? И все вытекающие из этого уточнения в изначальном вопросе, см. выше). При этом договор на стадии частичного исполнения — деньги от банка получены заемщиком, есть несколько платежей по займу.
Еще одно утчнение, которое возможно принципиально важно: факсимиле ставится не на самом договоре, а на справках (справка о доходах, копия трудового и т.д.)
Основной вопрос (на который, к сожалению, до сих пор нет ответа). Не будет ли использование факсимиле на справках (не на договоре) расцениваться, как подделка документов? Насколько это правомерно, если в договоре не указана возможность использования факсимиле?
Здравствуйте
Использование факсимиле не противоречит закону.
Единственное — что должно быть обязательно об этом указано в договоре- что стороны такой вариант признают и допускают при подписании договора.
гк
Статья 421. Свобода договора
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
в гк вообще нет иных статей на счет факсимиле, или в иных законодательных актах тоже.
Иногда- при оформлении например птс или псм- факсимиле запрещены законом прямо, но это не касается договоров например- все упирается только в условия договора.
Здравствуйте, Владимир.
Насколько правомерно использовать факсимиле при заключении кредитных договоров (получении кредита в банке)? В сети есть информация лишь о том, что такой договор будет в суде недействительным.Владимир
Такой договор будет считаться незаключенным, а не недействительным.
Использовать же факсимиле можно тогда, когда есть соглашение между сторонами о возможности подписывать именно посредством факсимиле:
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ
2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
При этом такое соглашение должно быть подписано «вживую».
А главное, чисто теоретически, возможен сценарий, что суд признает договор недействительным и окажется, что займополучатель будет ничего не должен?Владимир
Теоретически возможен, но в таком случае можно будет доказать в суде, что стороны иными способами подтвердили действия договора.
Например, таким действием может быть исполнение договора (в том числе частичное)
Статья 432 ГК РФ Основные положения о заключении договора
3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
А главное, чисто теоретически, возможен сценарий, что суд признает договор недействительным и окажется, что займополучатель будет ничего не должен?
При этом если будет подтверждение передачи денежных средств заемщику, то даже если договор признают незаключенным, деньги можно будет вернуть как неосновательное обогащение.
Статья 1102 ГК РФ Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение),
Но тут, конечно, срок давности 3 года и отсчет будет вестись в таком случае от даты передачи денег, а не от даты возникновения просрочки, как при наличии заключенного кредитного договора.
Поэтому теоретически — да, возможно, что не удастся с заемщика взыскать долг.
Владимир, добрый день! Согласно ст. 160 ГК РФ
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ
«Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
согласно ст. 434 ГК РФ заключение договора может в том числе осуществляться путем обмена документами по электронным каналам связи при условии что способ обмена позволяет достоверно установить что документ исходит от стороны договора, т.е. само по себе использование факсимиле не делает договора займа недействительным, если подпись на оговоре по которому Вам вменяют задолженность не Ваша договор займа надо оспаривать по безденежности поскольку он относится к реальным оговорам (т.е. считается заключенным с момента передачи заемных средств)
Добрый день, Андрей!
Основной вопрос был в другом. Не будет ли использование факсимиле на справках (не на договоре) расцениваться, как подделка документов? Насколько это правомерно, если в договоре не указана возможность использования факсимиле?
Не будет ли использование факсимиле на справках (не на договоре) расцениваться, как подделка документов?Владимир
Справки о размере дохода? Договор займа относится к реальным договорам, т.е. считается заключенным после передачи предмета займа, если цель признать договор незаключенным на том основании что в представленных заемщиком справках о доходах подделана подпись то для заемщика дело бесперспективное и по существу справки не имеют к договору отношения (не являются частью договора). Ответственность может быть по ст. 159.1 УК
Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, -
как разъяснил Верховный суд в п. 13
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48
«О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»
Обман при совершении мошенничества в сфере кредитования заключается в представлении кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита (например, сведения о месте работы, доходах, финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, наличии непогашенной кредиторской задолженности, об имуществе, являющемся предметом залога).
Насколько правомерно использовать факсимиле при заключении кредитных договоров (получении кредита в банке)?Владимир
Здравствуйте. Вы имеете в виду факсимиле с чьей стороны? Со стороны банка или Вашей? По существу, Факсимиле это не «живая» подпись и соответственно, если это касается заемщика, он может признать данный договор недействительным, поскольку не ставил под ним свою подпись, не получал денежных средств, т.е не совершал каких-то конклюдентных действий, из которых может следовать, что он принял исполнение банком его обязанности по выдаче денежных средств по такому договору (ст. 807 ГК РФ).
Соответственно надо понимать, что именно Вы имеете в виду, когда говорите о факсимиле, с чьей стороны оно проставлено и вообще было ли исполнение договора?
В сети есть информация лишь о том, что такой договор будет в суде недействительным. Но предусмотрено ли какое-то наказание за это?Владимир
Я бы не был столь категоричным на этот счет. Недействительность договора возможна в том случае, если кто-то например воспользовался Вашим паспортом, поставил факсимиле с оттиском Вашей подписи и банк принял эту подпись как надлежащую. Но в этом случае тут скорее мошенничество (ст. 158 УК РФ).
Поэтому нужны некоторые пояснения изложенной Вами не полностью ситуации.
Уважаемые юристы, не закрывайте вопрос ранее 06.08. Так как клиенту требуется больше времени на изучение вопроса.
Здравствуйте! Поддерживаю мнения, высказанные коллегами. Договор уже частично исполнен, признать его недействительным фактически нельзя.
По поводу использования факсимиле на справках ситуация неоднозначная, так как действительно законодательно вопрос до конца не урегулирован. Дело касается уже не только ГК РФ, а в большей части регулирования вопросов бухгалтерии и делопроизводства банка, принявшего справку и организации, заверившей справку по форме банка. В Сбербанке, например, существуют строгие правила приема справок о доходах по форме банка: если стоит факсимиле вместо реальной подписи, то такую справку просто не примут, соответственно не станут рассматривать заявку на кредит. Ваш банк принял справку. Это означает соответствие приема документов на кредит внутренним инструкциям банка, либо имела место халатность сотрудника банка при приеме документов.
Также нужно сказать, что в организации, заверившей справку о доходах, в локальных нормативных актах должно быть отражено использование факсимиле, издан соответствующий приказ.
Если дело дойдет до суда и будет оспариваться правомерность факсимиле на справке о доходах, заинтересованному лицу нужно будет доказывать факт неправомерного использования. Не исключена судебная экспертиза документов, которая тоже может исследовать различные параметры и физические качества документов. Какой вердикт вынесет не известно. Подделку документов нужно доказать. Судебная практика по данному вопросу крайне скудная, так как суды опираются на все те статьи закона, которые указали коллеги выше. И дело просто не доходит до экспертизы.
Более однозначная ситуация по поводу факсимиле обстоит в сфере правоотношений юридических лиц, правоотношений между юр. лицами и органами гос. власти. Здесь уже есть конкретика, есть мнения налоговых органов, Минфина России, постановление Президиума ВАС РФ, ФЗ «О бухгалтерском учете».
Подводя итог можно сказать, что кредит погашать придется, а подделка документов подлежит доказыванию, скорее всего до этого дело даже не дойдет.
Вот этого скорее всего не будет в любом случае.
Если займ вам был передан — а вы его использовали- то отношения сторон уже фактически есть и деньги надо будет вернуть.
Поэтому именно для этих целей- этот вариант не очень подходит мягко говоря.
При этом по ст 160 гк конечно стороны должны условие про факсимиле согласовать- но еще важнее- исполнение самого договора — потому что если он исполнялся (даже без условия о факсимиле)- нельзя заявления делать о его недействительности или незаключенности по формальным основаниям.
Значит никак вам это не поможет- стороны признали договор и стали его исполнять — причем обе стороны.
Банк дал денег, а заемщик стал выплачивать %.
Так что- как указывал выше- нельзя признавать сделку незаключенной или недействительной- по формальным основаниям, если стороны ее исполняли и вели себя так будто она действительна.