Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Экстремальный долг по банковской карте
Здравствуйте!
Ситуация такая. Недавно я получил письмо-извещение от банка о досудебном взыскании задолженности по перерасходу средств по банковской карте. Ну то есть текст буквально гласил, что долг есть в такой-то сумме и нужно в течении пяти дней погасить. Для разъяснений приложили номер телефона специалиста.
Я, усомнившись в подлинности письма, вместо звонков по неизвестным номерам поехал сразу же в отделение банка. Показал письмо. Сотрудник банка подтвердила, что долг есть, но откуда он взялся, причины его возникновения мне никто не разъяснил.
Я зашел в онлайн-сервис банка и снова не увидел ВООБЩЕ никакой информации по задолженности. Ни один счет не был в минусе, нигде не фигурировала просрочка. Вообще нигде.
Я позвонил на горячую линию банка. В результате мне объяснили, что аж в 2016 году по моему карточному счету возник перерасход средств из-за отложенной авторизации платежа. По сей день на этот перерасход начислялись проценты. В конечном счете долг "… был заморожен… " (как мне объяснили по телефону) и вот теперь я должен выплатить конечную сумму, которая в 8 раз превышает исходную сумму перерасхода. На вопрос о том почему меня об этом никто не информировал, мне ответили, что в 2016 году мне была послана одна смс.
До всей этой истории, в 2018 году, я обращался в отделение этого банка с просьбой закрыть мне все карточные счета и все неиспользуемые карты воизбежании как раз такой ситуации. Мне оказали услугу ни словом не упомянув наличие долга.
Результатом моего общения со специалистом службы поддержки стало то, что мне дали телефон специалиста по досудебному взысканию задолженностей. Телефон не отвечает. Как и телефоны, предложенные мне в исходном письме.
Я понимаю принцип экстремального долга. Понимаю, что на него начисляются проценты. Понимаю почему. Но, вместе с тем, считаю, ситуацию, при которой меня никто не информировал о наличии задолженности и отсутствии у меня вообще каких бы то ни было инструментов для получения информации о ней, недопустимой. Так же мне кажется, что банк намеренно тянул время с целью увеличения суммы долга.
Имеет ли смысл в этой ситуации идти в суд и добиваться снятия (или частичного снятия) процентов и уплаты только суммы исходного долга? Удастся ли доказать вину банка в отсутствии должного информирования клиента о наличии задолженности?
Вадим, здравствуйте!
Имеет ли смысл в этой ситуации идти в суд и добиваться снятия (или частичного снятия) процентов и уплаты только суммы исходного долга?
Да, поскольку в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Удастся ли доказать вину банка в отсутствии должного информирования клиента о наличии задолженности
Для этого необходимо истребовать договор, если в нем не будет такого условия, то предъявить что-то банку будет тяжело.
Единственный момент, что необходимо выяснить так это именно механизм образования задолженности. Для этого рекомендую направить письменный запрос в банк.
Если они у Вас имеются, то приложите их. Давайте посмотрим. Обсудим.
С уважением, юрист Дмитрий.
Здравствуйте,
Имеет ли смысл в этой ситуации идти в суд и добиваться снятия (или частичного снятия) процентов и уплаты только суммы исходного долга?
Полностью снять сумму задолженности по процентам будет возможно только в случае если вы сможете доказать что вы предпринимали попытки погасить этот долг(например вы ложили деньги на счёт, а они ушли на другой счёт), но судя по вашему описанию таких доказательств нет.
Вместе с тем нужно определиться из чего складывается общая сумма текущей задолженности. Весьма вероятно что она состоит из трех частей: основной долг, проценты по договору, неустойки штрафы пени.
Основной долг и проценты по договору в суде уменьшить не получится, но неустойки штрафы пени могут быть снижены судом
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
ст. 333, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Удастся ли доказать вину банка в отсутствии должного информирования клиента о наличии задолженности?
По общему правилу банк не обязан информировать клиента о наличии задолженности, однако условия об информировании могут быть прописаны в условиях обслуживания вашего банка вероятно стоит изучить(или выложить сюда) договор на обслуживание карты, если он не сохранился то стоит запросить его у банка. Если там есть какие-либо условия по информированию то можно будет говорить о их нарушений
Я зашел в онлайн-сервис банка и снова не увидел ВООБЩЕ никакой информации по задолженности.
Если удастся доказать что банк по вашему запросу не предоставлял информацию о существующей задолженности, например если у вас есть выписка по счету карты с отсутствующей задолженностью, это было бы полезно и можно было бы говорить что банк злоупотреблял правом не раскрывая информацию. Ситуацию с отсутствием задолженности в онлайн-сервисы вероятно лучше зафиксировать скриншотами и заверить их у нотариуса
Так же мне кажется, что банк намеренно тянул время с целью увеличения суммы долга.
По общему правилу у банка есть три года на возврат суммы долга, если другие условия не прописаны в условиях обслуживание вашей карты(это маловероятно).
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
ст. 196, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Статья 200. Начало течения срока исковой давности
1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
ст. 200, «Гражданский кодекс Российской Федерации
в 2018 году, я обращался в отделение этого банка с просьбой закрыть мне все карточные счета
Есть ли у вас какие-либо документы подтверждающие то что вы обращались в банк? Как именно это происходило?
Результатом моего общения со специалистом службы поддержки стало то, что мне дали телефон специалиста по досудебному взысканию задолженностей.
Всё общение с банком лучше вести в письменной форме чтобы у вас оставалось подтверждение вручения того или иного обращения, отметка банка о получении или опись вложения в письмо.
Здравствуйте Вадим, ситуация на первый взгляд неоднозначная. Вам необходимо внимательно ознакомиться с индивидуальными и общими условиями обслуживания Вашей карты, существовавшими на момент ее выпуска, возможно также присутствуют пункты об одностороннем изменении правил обслуживания карты.
Зачастую банками соглашения об овердравтах — перерасходах не заключаются в письменной форме.
Практикуя так называемый способ «мгновенного одобрения овердрафта», банки предоставляют денежные средства в момент получения наличных денег владельцем карты из банкомата в сумме, большей, чем реально находится на его счете. Судебная практика не дает однозначного ответа на вопрос: заключено соглашение об овердрафте или нет. Если клиент запросил сумму, большую, чем имеется на счете, то банк считает, что он одобрил овердрафт и согласен со всеми последствиями такого кредитования в виде комиссий, процентов и прочих неустоек.
К данным правоотношениям применяется закон о защите прав потребителей.
считаю, ситуацию, при которой меня никто не информировал о наличии задолженности и отсутствии у меня вообще каких бы то ни было инструментов для получения информации о ней, недопустимой. Так же мне кажется, что банк намеренно тянул время с целью увеличения суммы долга.Вадим
Как неоднократно отмечал Верховный суд РФ в данных правоотношениях заемщик (клиент) является более слабой стороной.
Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).
Если в суде Вам удастся доказать что соглашение об овердрафте не заключалось, то возможно признать требование процентов, штрафов, пеней незаконными.
Как указали коллеги в судебном порядке также возможно применить статью 333 ГК РФ (снижение неустойки) и статьи 196, 200 ГК (исковая давность).
Поскольку сроки давности применяются по каждому платежу отдельно и с момента когда лицо, чье право нарушено узнало о таком нарушении, в Вашем случае с момента невозврата суммы овердрафта, то с 2016 года возможно сроки уже истекли и есть смысл потянуть время. Пусть банк первым обращается в суд, а уже на предварительном заседании в своих возражениях Вы заявите о применении последствий пропуска сроков давности.
С уважением, Евгений.
Здравствуйте, Вадим!
Сложившаяся ситуация неоднозначна.
1) Требование о задолженности выдвигаются кредитором, не по обычному кредиту, а по кредиту, с применением банковской карты (так называемый, «карточный» кредит). Как правило, задолженность, в этом случае, не имеет сроков возврата, а сама дата возврата определяется моментом востребования кредитором, заемных денежных средств.
ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как правило, в этих случаях, кредитор выставляет и направляет должнику требование — счет (или как его еще называют, заключительное требование банка, по карте).
Исходя из этого, и расчет течения Срока исковой Давности (СИД), может осуществляться, по иному.
2) В своем вопросы Вы указываете о начислении процентов, на сумму перерасхода. В таком случае, эти проценты сложно назвать неустойкой, если только это явно не следует из условий договоренностей о кредите, с использованием кредитной карты.
3) Ответы на все, вышеуказанные вопросы, следует отыскать, внимательно изучив «Правила кредитования, с использованием карты банка» (название — условное, полное название и текст «Правил...» всегда размещается на сайте банка — кредитора).
Но, вместе с тем, считаю, ситуацию, при которой меня никто не информировал о наличии задолженности и отсутствии у меня вообще каких бы то ни было инструментов для получения информации о ней, недопустимой. Так же мне кажется, что банк намеренно тянул время с целью увеличения суммы долга.Вадим
Злоупотребление правом, со стороны банка, необходимо доказывать, в общем порядке. И как Вы будете это осуществлять, в судебном процессе, остается, под вопросом.
ГК РФ Статья 10. Пределы осуществления гражданских прав
1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, атакже иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Рекомендовал бы Вам, предварительно, внимательно ознакомиться с «Правилами кредитования...» на сайте банка и составить перечень вопросов к банку, о разъяснении ситуации.
После этого, есть смысл направить письменное обращение, с перечнем вопросов, в адрес кредитора, ссылаясь при этом, на положения статьи 10 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ от 03.07.2016 N 230-ФЗ,
Статья 10. Ответы на обращения должника
Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.
Направив Вам требование об оплате просроченной задолженности, кредитор осуществил взаимодействие с должником, направленное на внесудебное взыскание, в порядке вышеуказанного, ФЗ — 230 и ОБЯЗАН ответить на Ваше письменное обращение.
В данном ситуации как ранее пояснял, что необходимо посмотреть условия договора, в том числе обязательства по оплате задолженности.
Есть вероятность, что срок давности могу истечь.
Важно знать, что в силу ст. 196,200 ГК РФ общий срок давности составляет 3 года, при этом он начинает течь с момента нарушения срока по оплате задолженности.