Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Ошибка банка в оформлении кредитного договора
Здравствуйте.
Два месяца назад я оформила кредит в Восточном Экспресс банке. Вот уж действительно не везло с самого начала. Опишу полную картину, так как по первым двум пунктам уже действия самостоятельно осуществляла, но по третьему возникшему "недоразумению" - сложность вопроса для меня стала основанием обращения за юридической помощью.
1)Как надежному клиенту, который не один раз оформлял кредитный договор, мне уже предоставлялся кредит "персональный" с пониженной ставкой, и при его полном погашении на квитанции была надпись "в след.раз у Вас будет еще ниже ставка по кредиту "надежный". На их сайте также размещена информация для общего доступа о такой программе лояльности. При подаче новой заявки мне устно подтвердили, что должен быть "надежный", насчет ставки мол не знаем, но точно не выше той, что была. Так вот ставка оказалась намного выше той, что уже была когда-то по "персональному", то есть предоставленные условия не соответствовали обещаниям. Но кредит был необходим, я его оформила и позже написала претензию, в которой написала о том, что разочарована тем, что информация не соответствовала действительности и изложила свою просьбу - пересмотреть условия, изменить тарифную ставку и составить дополнительное соглашение к договору с откорректированным графиком платежей, согласно нового расчета по сниженной ставке.
2) В этой же претензии была затронута еще одна тема - навязывания кредитных карт. Первая карта даже прописана в договоре на кредит, как безусловное согласие ее взять, иначе и основной кредит никак не получить. Но взяв кредит, я тут же ее закрыла по отдельному заявлению и оставила в банке. Так вот после этого мне через некоторое время почтой пришло письмо с кредитной картой. Я выразила свое возмущение с тем, что без моего согласия отправлена мне карта, и заявила о своем нежелании получать любые предложения банка, если только я прямо не заявила об этом, придя в офис, и не оставила заявку.
Мне пришел ответ по смс, что рассмотрели мое обращение и отправили карту с пониженной ставкой. то есть - рассмотрели как они хотели, а не как я просила.
Вторая моя претензия была именно по этому поводу:
-о том, что не дали ответ на первый вопрос по пересмотру ставки по кредиту,
-о том, что проигнорировали мой отказ от любых предложений и продуктов банка, и опять отправили кредитную карту.
На эту претензию был получен ответ, уже соответствующий моим запросам:
- по первому вопросу: мы ничего не гарантируем по имеющейся программе лояльности, и имеем право рассматривать ставку в индивидуальном порядке,
- по второму: мол, извините, внесли поправки в программу и больше получать кредитные карты Вы не будете.
Ну, вот на этом наша переписка и закончилась бы, но вскоре выяснилось, что существует проблема, с которой я сегодня и обращаюсь за помощью к юристам. Опишу, как выяснилось, что в кредитном договоре допущены ошибки и какие именно..
И, кстати сказать, впервые, сняв кредитные деньги с карты, я не сохранила чеки, хотя всегда очень серьезно отношусь к документам. Очень надеюсь, что это не будет иметь значения в данном случае.
Взносы по кредиту всегда оплачиваю в офисе и платежные поручения сохраняю, конечно. Чтобы внести первый взнос по кредиту, я зашла в офис банка, просто находясь по делам в том районе города, и со мной не было договора. Я спросила - можно ли так оплатить, предъявив например, паспорт. Мне ответили, что можно, по паспорту нашли кредитный договор, спросили о сумме, о дате договора, я подтвердила и даже помнила о сумме ежемесячного платежа, все совпало и я спокойно заплатила и ушла.
Чтобы внести второй взнос, я уже взяла с собой договор, как всегда делала, и пришла в офис. Кассир долго смотрела документы и потом пригласила меня подойти к менеджеру, где мы все и собрались для обсуждения вдруг выяснившейся "картины".
1) Договор (условно пишу номер) 22 - не существует вообще. Такого договора нет.
2) Указанный в договоре номер расчетного счета ХХХ33 зарегистрирован на другого человека и это номер совсем другого договора.
3) На мое же имя зарегистрирован договор 33 и расчетный счет ХХХ44, и когда я платила по предъявлению паспорта, то оплачивала именно этот свой договор, который соответствует данным в программе, но никак не соответствует договору в печатном варианте, мною подписанному.
То есть подписанные мною два экземпляра договора (находящийся у меня и хранящийся в банке) - с указанием несуществующего номера и расчетным счетом другого лица.
Менеджер сказала (дословно): "ну, что Вы волнуетесь, это просто технический сбой в программе произошел", на Вас числится только Ваш один договор, а тот расчетный счет он не на Вас, вообще не смотрите на это".. и дает мне распечатанный тут же с базы данных Договор на мое имя - с другим номером и расчетным счетом, на который я и осуществляла первый взнос.
Соответственно я ставлю вопрос перед менеджером о том, что все должно быть приведено в соответствие. Если ситуация вдруг таким образом выяснена, то как я понимаю - менеджер обязана написать служебную записку, изложить ситуацию начальнику своему, и мне официальным письмом должны направить сообщение - мол, да, произошла техническая ошибка, номер договора и указанный расчетный счет в нем считать недействительным , а считать верным - такой-то номер договора и расчетного счета.
Невероятный ответ, он же вопрос, от менеджера - а зачем?. в программе-то все верно. Объясняю ей - у меня на руках и в архиве банка должны быть правильные документы. У меня сейчас вообще нет документа получается, по тому документу, что у меня есть сейчас:
-если на номер договора опираться, то я ничего не должна, его нет вообще,
-если на номер расчет.счета, то я получается должна вносить деньги на расч.счет другого лица,
-и по новой распечатке с программы я тоже ничего не должна, потому что я ее не подписывала, да и не буду (иначе два договора будет уже на меня оформлено в бумажном варианте, во всяком случае), да и Вы как менеджер тоже подписать не можете со стороны банка, так как Вы его не заключали и не можете сейчас заключить.
Вот это я пыталась как-то обсудить с менеджером, но толку никакого, она мол ничего сделать не может, у нас филиал в П-Камчатском, все документы отправляются и хранятся в Хабаровске, и сказала - "пишите руководству что Вы хотите.."
Второй взнос я все равно сделала по своему договору, который числится за мной в программе, чтобы не было штрафов, так как без оплаты они все равно были бы неминуемы, до выяснения сложившейся ситуации.
В связи с вышеизложенным, прошу:
1) коротко ответить по первому вопросу и моей первой претензии к банку насчет ставки по кредиту: действительно ли, несмотря на то, что обещан "надежный кредит", все равно это остается на усмотрение банка и не является обязательным;
2) подробно разъяснить что и как мне следует сделать, чтобы банк привел в соответствие документы. Каков мой порядок действий:
-как об этом написать банку, на что опираясь, как изложить и что именно потребовать, каких действий от банка;
- что в итоге должен сделать банк:
либо аннулировать официально тот договор и мы подписываем новый;
либо внести изменения в существующий, например дополнительное соглашение, в котором будет прописано, что ошибочно указано, и что следует считать верными данными;
либо как-то по-другому это должно быть?.
Заранее спасибо за ответы.
Здравствуйте Оксана!
1) коротко ответить по первому вопросу и моей первой претензии к банку насчет ставки по кредиту: действительно ли, несмотря на то, что обещан «надежный кредит», все равно это остается на усмотрение банка и не является обязательным;
Оксана Петровна
Здесь в Вашем случае будет действовать статья 10, 12 Закона «О защите прав потребителей»
Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)
1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статья 12 Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге)
1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
3. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.
4. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Таким образом, банк должен нести ответственность за то, что предоставил Вам неверную информацию. (Однако предоставление такой информации придется доказывать Вам. Поэтому если Вы желаете привлечь за данное нарушение банк, Вам необходимо собрать доказательства того, что действительно был обещан «надежный кредит» на тех условиях, которые Вы описали, а предоставлен был другой. такими доказательствами быть могут рекламные брошюры, описывающие условия и порядок получения «надежного кредита»)
подробно разъяснить что и как мне следует сделать, чтобы банк привел в соответствие документы. Каков мой порядок действий:
Оксана Петровна
В первую очередь, необходимо направить письменную претензию банку с требованием заключить дополнительное соглашение к договору, поскольку в действующей редакции договора не определены существенные условия.
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
К существенным условиям кредитного договора относятся: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом,способ обеспечения возврата кредита, ответственность, сторон.
То есть Вам необходимо подготовить дополнительное соглашение к договору, устраняющее недостатки заключенного договора, либо в претензии потребовать от банка составить дополнительное соглашение для устранения недостатков, регулирующих способ обеспечения возврата кредита (куда, кем и на какой счет должны перечисляться деньги и по какому договору)
Ни в коем случае не подписывайте какой-либо другой договор, только дополнительное соглашение к существующему.
Юридическую силу имеет только тот договор, который у Вас на руках, по нему и нужно производить оплату. Сбой в программе банка — не Ваша вина.
С уважением,
Ярослав Цветков.
Здравствуйте, но Выже подписали договор!!! как банк отреагирует на Ваше предложение невозможно предсказать
И что с того? я же не могла проверить менеджера, заключавшего договор, и посмотреть на его компьютере соответствие печатного документа и данных, занесенных в программу. Это обязанность менеджера, который собственно и поставил подпись свою в этом договоре. Я проверяю только свои данные, сумму договора и график погашения. Это первое.
Второе - даже в печатном варианте, прочтите внимательно всю информацию, номер договора- несуществующий, а расчетный счет -другого человека. Кроме того, это кредитная карта, если верить тому, что рассказали мне кассир и менеджер.
Здравствуйте!
1) коротко ответить по первому вопросу и моей первой претензии к банку насчет ставки по кредиту: действительно ли, несмотря на то, что обещан «надежный кредит», все равно это остается на усмотрение банка и не является обязательным;
Оксана Петровна
По данному вопросу между Вами и банком был заключен договор условия которого Вас изначально (при заключении) устроили. Если Вы при заключении считали, что ставка по кредиту должна быть не 18, а 15%, то следовало либо отказаться от кредита, либо решать вопрос о снижении ставки до его заключения. Все дополнительные соглашения не обязательны для сторон.
На счет кредитных карт, то Вам их никто не навязывает. Не хотите не получайте, либо получив отправьте назад, либо не активируйте и не пользуйтесь.
2) подробно разъяснить что и как мне следует сделать, чтобы банк привел в соответствие документы. Каков мой порядок действий:
Оксана Петровна
В банк направьте заявление с просьбой подтвердить Ваш расчетный счет для оплаты, согласно кредитного договора №.., заключенного «дата» в связи с несоответствием реквизитов в договоре, который имеется у Вас и в программе банка.
Я вот не пойму, я сейчас напишу претензию, и мне не платить пока ничего, так и написать, пока не будут приведены в соответствие все данные по договору?.. но что-то я сомневаюсь, что таким образом мне не начислят штрафы.
Оксана Петровна
Продолжайте платить в офисе.
Второе — даже в печатном варианте, прочтите внимательно всю информацию, номер договора- несуществующий, а расчетный счет -другого человека.
Оксана Петровна
Очень странно конечно. Менеджер при заключении договора при клиенте распечатывает два экземпляра. Один банку, один клиенту. Оба подписываются сторонами. В настоящий момент они действительны, а что за данные занесены в программу компьютера уже не Ваша забота.
К примеру Вы оплачиваете текущую задолженность через почту по номеру договора, который у Вас имеется. И при этом не знаете о том, что в программе что то не так и нет у Вас никаких проблем. Подтверждение это квитанция с почты об оплате.
В банк направьте заявление с просьбой подтвердить Ваш расчетный счет для оплаты, согласно кредитного договора №..
номера такого не существует в программе
... заключенного «дата» в связи с несоответствием реквизитов в договоре, который имеется у Вас и в программе банка.
что должен в итоге банк сделать?.. дополнение к договору с указанием верных реквизитов?..
Уважаемая Оксана Петровна!
Обратитесь письменно с претензией в главный офис банка с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Укажите, что фактически на сегодняшний день, в банке на ВАше имя имеется два разных кредитных договора, хотя Вы заключали только один. По вине сотрудников отделения Вашего банка допущена техническая ошибка, устранять которую сотрудника банка отказываются. Вы же будете осуществлять платежи по тому договору, который находится у Вас на руках.
В случае удовлетворения Вашей претензии, Банк должен аннулировать второй договор, который возник якобы в результате технической ошибки. Никаких дополнительных соглашений рекомендую не подписывать, настаивать на исполнении первоначального кредитного договора, так как обязательства перед банком у Вас возникли именно на основании этого договора.
Если претензия не поможет, обращайтесь в cуд. Другого способа борьбы с данными учреждениями, к сожалению не существует.
По поводу ставки по кредиту. Ставка по кредиту устанавливается банком по своему усмотрению на тот или иной крединый пакет.
Если Вы все же хотите посудиться с Банком за уменьшение ставки, в связи с представлением банком неверной потребителю информации, то Вам необходимо руководствоваться положениями ст.10,12 ЗОЗПП. Но как правильно, ранее указал Вам, мой коллега Цветков Ярослав, Вам придется доказать, что банком Вам действительно был обещан «надежный кредит» на условиях пониженной процентной ставки,, а фаткически предоставлен был другой кредит по завышенной ставке.
Желаю Удачи!
"Укажите, что фактически на сегодняшний день, в банке на ВАше имя имеется два разных кредитных договора, хотя Вы заключали только один......
Вы же будете осуществлять платежи по тому договору, который находится у Вас на руках...."
То есть Вы имеете ввиду, что я могу написать в претензии, что платежи были осуществлены по предъявлении паспорта, и выяснены след.обстоятельства (несоответствие реквизитов). В связи с чем я пишу претензию и сообщаю о том, что не буду вносить далее платежи на тот расчетный счет, который имеется в программе банка, и требую аннулировать ТОТ договор, что в программе у них?.. пишу о том, что платежи буду осуществлять по договору, который имеет юридическую силу и подписан обоими сторонами?
Но - учитывая, что его нет в программе и не мой расч.счет указан, кассир не сможет принять платеж.
То есть я все же должна написать в претензии - "или" - "или"?.. То есть - " в связи с теми-то обстоятельствами прошу привести в соответствие данные программы банка данным договора, мною подписанного, чтобы кассир могла принимать платежи ИЛИ составить дополнительное соглашение к договору, в котором официально прописать, что указанные данные - номер договора и номер расч.счета неверны, и считать верными такие-то данные..? я ведь УЖЕ внесла на расч.счет два платежа, по паспорту, на расч.счет, указанный в программе.
Здравствуйте, Оксана!
Возможно, то что в банке имеется такой технический сбой, вызывает подозрения, а не ведет ли банк «чёрную бухгалтерию». В банке «Огни Москвы» из-за этого у сотен людей пропали вклады.
Советую Вам написать жалобу в Центральный банк РФ по факту формирования в базе банка кредитных договоров не соответствующих действительности. А так же привязка расчётных счетов одних лиц, к договорам оформленных на других лиц.
Аналогичную жалобу подайте в Роспотребнадзор.
2. Если есть возможность заплатить по кредиту, ту сумму которую Вы брали, без процентов (например перекредитоваться в другом банке). Напишите что денежные средства полученные Вами в банка (укажите вкратце ситуацию, о том что допущены многочисленные ошибки со стороны банка), вы считаете договор (укажите который находится у Вас на руках) недействительным).
Укажите что банком нарушена письменная форма заключения кредитного договора. Так как содержание кредитного договора не соответствует действительности.Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта[Гражданский кодекс РФ] [Глава 9] [Статья 168]
1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки
так же укажите, что готовы вернуть ту сумму которую взяли (с учётом уже уплаченного), и если они согласны на это, то пусть дадут письменный ответ.
Если нет укажите что обратитесь в суд в рамках закона «О защите прав потребителей» указав на то что банком оказывается услуга не надлежащего качества.
Статья 29. Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава III] [Статья 29]
1. Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:
безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;
возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Удачи!
Я уже думала о том, чтобы перекредитоваться, но все равно проблема та же остается - и внесение очередного платежа невозможно, и полное погашение осуществить невозможно, так как непонятно на какой счет. Все равно ведь получается, что первоначально следует отрегулировать опрос - куда вносить денежные средства, так?.
Сейчас у меня мало времени остается до внесения очередного платежа (30 июня). Завтра 16.06 мне нужно уже написать претензию и отвезти в банк. Я могу написать требуемый срок рассмотрения, например, в течение 10 дней?.
И мне нужно одновременно написать об этих нарушениях в Центрбанк и Роспотребрадзор?. И чего именно мне добиваться от банка?
1 ВАРИАНТ
Пишу в претензии:
прошу привести в соответствие программные данные, так как оплачивать буду только по данным подписанного мною договора, и выдвинуть требование - платежи, принятые у меня по паспорту, на др. расч.счет считать действительными в счет погашения кредита
ИЛИ
прошу привести в соответствие данные по договору, а именно подтвердить дополнительным соглашением к договору факт ошибочно указанных номера договора и расчетного счета, с указанием верных реквизитов для осуществления платежей по погашению кредита
Как я понимаю, ЦБ и Роспотребнадзор - по моему уведомлению о нарушениях, просто проверят этот банк, и это будут их взаимоотношения, меня никак не касающиеся, так ведь?. Но если придется обратиться в суд, то это дополнительной поддержкой в суде будет являться, я правильно понимаю?.
Теперь о моих взаимоотношениях с банком - я в претензии пишу о сроке рассмотрения 10 дневном, и если доп.соглашение составляют и пишут реквизиты в нем именно те, на которые я первые два платежа внесла, то все в порядке?. Я подписываю доп.соглашение, в котором верные реквизиты и все? И дальше могу платить взносы, либо могу перекредитоваться (если получится), и на указанные в доп.соглашении реквизиты сделать полное погашение.
либо 2 ВАРИАНТ
Я пробую сначала подать заявку на перекредитование в др.банк, затем если получаю положительный ответ, подаю претензию с описанием нарушений и уже с формулировкой отказа от исполнения договора по причине допущения существенных недостатков.
Вот в этом случае дальше каково развитие?.. какой порядок дальше..
Очередной платеж Вам все таки лучше совершить.
Направьте претензию при этом укажите что считаете заключенный договор недействительный так не были достигнуты основные условия (номер кредитного договора, ставка и т.д.)
Статья 22. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава II] [Статья 22]
Требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Как правило признать договор недействительным прядётся только через суд. Добровольно банк на это как правило на это не соглашается.
По первому вопросу - здесь применение этой статьи о предоставлении недостоверной и неполной информации, думаю, неприменимо. Так как мне предложили такую-то ставку (просто она была намного больше, чем обещана), сказали мне о ней, то есть я могла не соглашаться на такие условия и не брать кредит. А уж коли взяла - значит согласна была.
Я вот не пойму, я сейчас напишу претензию, и мне не платить пока ничего, так и написать, пока не будут приведены в соответствие все данные по договору?. но что-то я сомневаюсь, что таким образом мне не начислят штрафы.
Если открыто информация о низких ставках по кредиту нигде не афишировалась, не являлась рекламой, то да, тогда оснований у Вас нет.
Ни в коем случае, я Вам такого и не советовал. Я Вам написал — Не подписывать никакие другие договоры, кроме доп.соглашения.
В любом случае производите оплату.
Если дело примет скверный оборот, то есть банк не захочет заключат доп.соглашени, то Вам придется идти в суд. Через суд Вы сможете вернуть уплаченные деньги, если будет установлено, что они внесены по несуществующему договору.