Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Прошу консультации, каков мой порядок действий?
Добрый день! 16.04.22 оформляла потребительский кредит онлайн через приложение Альфа-банк. Как обычно, банк навязывает страховку, благодаря чему понижается % ставка. Я подала заявку с учётом страховки. Была указана сумма страховки (при оформлении заявки) и сумма самого кредита. Кредит одобрили, только после этого на электронную почту пришли документы. Я позвонила на ГЛ банка узнать, можно ли расторгнуть страховку после периода охлаждения (14 дней), т.к. планирую закрыть кредит досрочно. Сотрудник банка уверил, что да, при полном досрочном погашении кредита, страховая премия перерасчитывается и подлежит возврату. 27.01.23 я досрочно погасила кредит в полном объёме и решила обратиться в СК «Альфастрахование жизнь» для расторжения договоров страхования и возврата денежных средств. При личном визите в офис, сотрудник, мне пояснил, что по одному договору страхования (на маленькую сумму) можно сделать перерасчёт, а по другому (на крупную сумму) банк отказывает. Прошу консультации, каков мой порядок действий? Законно ли это? Ведь, согласно № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для договоров страхования оформленным с 1 сентября 2020 г., подлежит возврату страховая премия. На лицо мошенническая схема при навязывании двух страховок, консультаций сотрудников и отказа в перерасчёте. Есть ли смысл обращаться с заявление в свободной форме в СК о том, что в случае отказа в возврате, я буду обращаться в Роспотребнадзор и суд? Прошу юридической помощи! Заранее благодарю!
Добрый день.
Можете выложить для ознакомления договор страхования и кредитный договор?
Вас просто могли ввести в заблуждение.
Общим правилом возврата страховой премии при расторжении договора страхования является возврат ее части — если это прямо предусмотрено в договоре страхования.
На это прямо указывает ст. 958 ГК РФ
Сам по себе факт досрочного погашения кредита — автоматически не порождает обязанности по возврату страховой премии, на что обращено внимание в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)
Применить к сложившейся ситуации ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которая предполагает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита можно только в том случае, если договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Такой возврат возможен в том случае, если обязанность заключить договор страхования, оговорена в условиях кредитного договора,
если выгодоприобретателем по договору страхования у Вас выступает банк.
При таких условиях применимы положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которые как раз и предусматривают возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
В качестве примера судебной практики возврата страховой премии при указанных мной условий приведу Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 10.11.2022 N 88-28749/2022, которым установлено, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, независимо от погашения кредита истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования.
А также Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12.10.2022 N 88-27177/2022
Поэтому нужно смотреть условия Ваших договоров и если в действительности ни в кредитном договоре и в договоре страхования нет условий, что они заключены с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту — не содержит условия о возврате части страховой премии при досрочном расторжении - то отказ страховой компании был обоснован, а следовательно перспектива его обжалования будет сведена к нулю.