Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Существенно ли это обстоятельство при попытке оспорить решение страховой?
Здравствуйте. В декабре 2021 с Альфа-банком был заключен договор потребительского кредитования на 60 месяцев, а вместе с ним - страховой договор на тот же срок. Страховая премия была добавлена к сумме кредита. По документам страховой договор не являлся обязательным документом для одобрения кредита, но был условием применения дисконта с процентной ставки.
В сентябре 2022 года кредит был полностью закрыт. В страховую компанию был отправлен запрос на возврат части страховой премии, который компания отказалась удовлетворить, посчитав, что договор страхования не был "заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита".
Общий и главный вопрос: каковы в этой ситуации шансы на оспаривание решения страховой?
Более частные вопросы:
1. Согласно индивидуальным условиям кредитования, страховую премию можно было оплатить за 13 месяцев, но тем не менее банк предложил (а клиент согласился) оплатить её на весь срок кредита, т.е. 60 месяцев. Существенно ли это обстоятельство при попытке оспорить решение страховой?
2. Можно ли трактовать страховой договор, обусловленный получением дисконта на процентную ставку по кредиту, как заключенный с “целями обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита”?
Спасибо.
Если в Вашем договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном его расторжении — то она Вам возвращена не будет и тут перспектива обращения в суд будет равна нулю.
При этом тот факт, что Вы досрочно погасили кредит на возврат страховой премии никак не влияет. Данное обстоятельство само по себе не является основанием по ее возврату.
На этот момент обращено внимание и в разъяснениях, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)
Поэтому нужно смотреть условия Вашего договора страхования — предусмотрено ли им условие о возврате страховой премии или же размер страховой выплаты поставлен в зависимость от остатка долга по кредиту.
Так в случае, если размер выплаты уменьшается пропорционально сумме остатка долгу по кредиту, где при полном погашении кредита сумма выплаты будет равна нулю — то Вы также можете получить часть страховой премии.
Также нужно смотреть заключен ли договор с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту, на что прямо указано как в договоре страхования так и в кредитном договоре.
Если такого условия в договорах не содержится — то отказ страховой компании обоснован и у Вас объективно нет шансов оспорить его в том числе в судебномпорядке.
Обратите в этой связи внимание на ст. 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе).
Обращу внимание на выделенный момент — право на отказ от договора страхования с частичным возвратом страховой премии возможно лишь в том случае, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
Этот момент подтверждает и существующая судебная практика
В частности, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 N 88-14095/2022 отмечало, что
Соответствующая практическая позиция представлена и в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 по делу N 88-10905/2022.
Указанное обстоятельство особой роли не играет.
Также нет.
Свидетельством того, что договор был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту является указание на это в самом кредитном договоре, а также включение в договор страхования условия о выгодоприобретателе — которым будет банк, получающий страховую выплату на сумму остатка долга по кредиту при наступлении страхового случая.