Могу ли я вернуть деньги за страховку?

Здравствуйте!

Вернуть страховую премию без проблем  в полном объеме можно в  течение 14 дней со дня заключения договора. Чтобы сказать насколько возможным это сделат ь по прошествии почти одного года с момента взятия кредита нужно смотреть сам договор страхования, а также Правила страхования.ст.819,934 ГК РФ.

Наверняка, это возможно, тем более Вы досрочно исполнили свои обязательства. Весь вопрос только в  сумме. Скорее всего она будет пропорционально равна периоду пользования кредитом.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Для возврата страховой премии изучите Правила страхования, напишите заявление  в страховую компанию с предоставлением документов, указанных в договоре (Правилах страхования ).

При отказе нужно будет обращаться  в суд с исковым заявлением. 

Здравствуйте!

Согласно п.10 ст.11 ФЗ О потребительском кредите

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Так что законом прямо предусмотрено возможность вернуть себе часть страховой премии, независимо от условий договора страхования

Но это право потребителя, т.е. у страховой компании возникнет обязанность только при поступлении соответствующего заявления.

Направьте страховой компании заявление о возврате страховой премии и приложите к заявлению копию документа подтверждающего полное погашение кредита

Если страховая не выплатит вам страховку в течение 7 рабочих дней с момента получения вашего заявления, вы вправе обратиться в суд с иском о принудительном взыскании суммы страховки

Добрый день, Вадим. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“ от 27.12.2019 N 483-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) 

страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

Однако данный закон распространяется на отношения, которые возникли после 01.09.2020 года. Поэтому Вам придется скорее всего судиться и практика судебная по таким делам не всегда на стороне граждан. 

Здравствуйте Вадим!

В случае если Вы полностью погасили потребительский кредит, Вам обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств  пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ). 
В отношении договоров страхования, заключенных до 01.09.2020, применяется следующий порядок.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).
Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного и обращают внимание, в частности, на следующие моменты.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение.Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).
Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
Однако перед обращением в суд с требованием о взыскании денежных сумм Вы должны обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер ваших требований не превышает 500 тыс. руб. и если прошло не более трех лет со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права. К финансовому уполномоченному можно обратиться после направления заявления в страховую организацию. К заявлению должны быть приложены копии документов по существу заявленного потребителем требования (ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол N 4).

С уважением.

Добрый день!

Предположу, что речь идет о договоре страхования, заключенным с ООО «СК «ВТБ Страхование. Обычно именно с ними заключается при кредитовании ВТБ. 

Согласно ст.934 ГК РФ  

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При вынесении решений суды как раз и разбираются в условиях договора, согласно которому определено в чью пользу должна быть выплата при наступлении страхового случая. На сегодняшний момент складывается практика по спорам с ООО «СК «ВТБ Страхование, что суды отказывают потребителям на основании того, что после погашения кредита, договор страхования продолжает свое действие и при наступлении страхового случая будет произведена страховая выплата пропорционально оставшемуся периоду, как пример из решения:

Разрешая спор, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, но при этом страховая премия возврату не подлежит…

Пунктом 10 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусмотрено, что при наступлении страхового случая смерть страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы от даты наступления страхового случая, при наступлении страхового случая инвалидность — 100% страховой суммы от даты наступления страхового случая.

Таким образом, по состоянию на декабрь 20… года страховая выплата могла составлять 1 045 576 рублей, на дату вынесения решения 553 054 руб. 96 коп.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что действие договора страхования сохраняется в случае полного погашения кредита и договор предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Для более точного ответа необходимо изучить кредитный договор, договор страхования и правила (что не позволяет сделать в рамках данного вопроса, но возможно отдельно в рамках дополнительных услуг). Вероятнее всего, что не банк, а вы указаны в договоре страхования, как лицо, в чью пользу будет произведена выплата при наступлении страхового случая. В таком случае может быть отказ в возврате части страховки. Можете направить уведомление (заявление, претензию) на возврат части страховой суммы в виду прекращения договора страхования так как кредит погашен, но не расторжения (иначе договор расторгнут, страховку не вернут). Как правило страховая отказывается признавать факт прекращения договора и не возвращает добровольно часть страховки, но при этом указывает, что договор страхования продолжает свое действие. В случае не согласия можно обращаться к финансовому уполномоченному https://finombudsman.ru/ (если спор подлежит рассмотрению ФУ), суд.

Обращаю внимание на сроки обращения в суд после отказа ФУ

 Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 
 Статья 25. Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке

3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.