Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Как при погашении долга перед МФК оспорить проценты и штрафы?
Вопросы про ООО МФК "Кредит 911". Заключил с ними договор 01 марта 2019 г. на сумму займа 55000 руб. По графику платежей общая сумма долга должна была составить 89135 руб. (последний платеж 21 июня 2019 г.) 16 марта внес платеж 12000 руб. далее были финансовые трудности и не смог далее платить. За этот период (по 18 июня 2019). Набежало процентов и штрафов на сумму 159000 руб. Однако в договоре прописано: п. 12 - Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения -- Отсутствует. п. 15 - Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг -- Не применимо. Вопросы: 1) Нарушает ли МФО закон и что я могу сделать, что бы они изменили сумму задолженности, нужно закрыть. но с такими процентами за штрафы не согласен. 2) В случае если я вношу частичную оплату, то есть ли какой то закон как это оплата будет зачисляться? допустим я внесу 40000 руб. а они зачислят их все на штрафы, и потом если я подам в суд, я должен буду заплатить остаток долга, получиться что 40000 руб. переплатил в штрафы. 3) Какой максимальный процент штрафа в день может начислять МФО, и какой общий долг (кредит+проценты) может вырасти в целом (из 55000 руб.) (есть же ограничения по закону максимальной суммы задолжености по МФО)
Добрый день, Алекс!
Давайте попробуем разобраться в Вашей ситуации.
По порядку вопросов:
1. Если договором не предусмотрены штрафные санкции, то в соответствии с статьями.330-331 ГК РФ требовать выплату неустоек МФО не имеет права.
ГК РФ Статья 330. Понятие неустойки
1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.ГК РФ Статья 331. Форма соглашения о неустойке
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Так же Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
2. При частичном погашении долга действует и при зачете должны быть сначала учтены проценты просроченные по графику, потом сумма долга, просроченная по графику, потом неустойка (Но ее нет по договору), потом текущие проценты и сумма долга.
Вы можете подать в суд только требование о признании договора исполненным, но для этого необходимо внести всю сумму (осн. долг + проценты) на дату погашения. Неустойку не учитываете и подаете после внесения суммы. МФО наверняка же будет требовать неустойку.
Можно подать жалобу в ЦБ РФ по факту ненадлежащего исполнения договора займа. Возможно даст положительный эффект.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 27.12.2018)
«О потребительском кредите (займе)»
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
3. Со штрафами, если нет иных оговоров в договоре, кроме Вами описанных, вроде разобрались.
Но по общему правилу
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются,
или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ
«О внесении изменений в Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ и Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ (Действует на договора с января 2019 по июнь 2019 г.)4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа),достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.
Таким образом, максимальная сумма, которую МФО имеет право требовать составляет 137 500 рублей (55000 * 2,5). По факту с учетом отсутствия неустоек, данная сумма должна быть сложена из суммы долга (55000) + начисленных процентов.
p.s. Если отсутствует возможность разом погасить задолженность, то есть план Б:
Ничего не платите, внимательно следите за почтой, получаете суд. приказ — отменяете его в течении 10 дней — ждете иск — подаете возражения на него с указанием позиции основанной на вышеуказанных статьях — выплачиваете присужденную судом сумму.
Минусы такого поведения:
* неизвестного когда подадут в суд (полгода или 3 года может пройти)
* звонки коллекторов
* можно пропустить почту и суд взыщет круглую сумму, которую позже не отменит, если не признает пропуски сроков уважительными.
Надеюсь, что помог Вам разобраться в сложившейся ситуации.