Инвалид второй группы ипотечный кредит

Альберт, добрый день.

Можете уточнить в какой страховой компании Вы были застрахованы и представить на обозрение страховой полис?

Добрый день, Альберт.

Вы можете выложить скан полиса страхования? Это нужно для полного ответа на Ваш вопрос.

Альберт, доброго времени суток!

Исходя из Ваших предыдущих ответов, я так понял, что Вам в нарушение действующего законодательства не выдали полис.

ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Я боюсь, что Вас банк вводит в заблуждение. Чаще всего банк и страховая организация это два разных юридических лица, поэтому, если в Вашей ситуации все также, то Вам необходимо обращаться не в Банк, а в страховую. При этом сроки для обращения не являются бессрочными, чаще всего они устанавливаются в течение 1 месяца.

Это всего лишь предположение, но вполне возможно банк специально тянет время, чтобы Вы упустили сроки для обращения в страховую и потеряли свою возможность получить страховую выплату.

Здравствуйте, Альберт!

одновременно с договором и потеки и по условиям договора был заключен договор страхования жизни

При обращении за ипотечным кредитом банки часто предлагают заключить так называемый договор страхования жизни и трудоспособности заемщика (договор личного страхования):

ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя..

Типовой договор страхования жизни и трудоспособности заемщика выглядит примерно следующим образом:

http://base.garant.ru/1968485/
Согласно п.1 ст.954 ГК РФ подстраховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По условиям договора выплата страховой премии страховщеку производится ежегодно с последующим уведомлением банка путем представления подтверждающего документа в пяти дневный срок после оплаты, в случае не предоставления такого документа банк в праве самостоятельно оплатить страховку с последующим выставлением счета заемщику

Вышеназванное право банка оплаты страховой премии по своей инициативе за страхователя допускается пунктом 1 ст.939 ГК РФ и оно соответственно отражено в условиях договора.

Как правило, договор страхования жизни и трудоспособности заемщика заключается в пользу выгодприобретателя, в качестве которого выступает банк-кредитор. В таком договоре страхования обычно прописывается пункт примерно следующего содержания:

"При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой суммы".

Так вот, Вы пишете, что:

… банк направил в мой адрес уведомление о том что оплату страховой премии произведет самостоятельно.

По сути следует считать, что банк в данном уведомлении обязался оплатить очередную сумму страховой премии,  реализуя свое право согласно условиям договора. Но в то же время возникает вопрос: почему тогда банк впоследствии не потребовал от Вас возмещения уплаты страховки? 

Как я понимаю, в 2012 и последующих годах Вы продолжали уже самостоятельно вносить суммы страховых премий страховщику — военно-страховой компании? Это к тому, что в противном случае договор страхования расторгается и соответственно автоматически утрачивается обязанность страховой компании погасить за Вас кредит (выплатить страховой возмещение), что предусматривается либо непосредственно договором страхования, либо правилами страхования (п.1 ст.943 ГК РФ), установленными страховщиком:

Неуплата страховой премии, очередного страхового взноса Страхователем (Выгодоприобретателем) в установленный договором страхования срок является для сторон договора страхованиявыражением воли Страхователя (Выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования. При этом договор страхования расторгается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания установленного Договором страхования срока уплаты страховой премии, очередного страхового взноса, которая не была уплачена полностью или частично.

Поэтому в том случае, если после 2011 года (предполагается, что в этом году страховку мог оплатить банк) страховые взносы Вы более не оплачивали, то договор страхования был расторгнут, и полагаться на возможность погашения ипотеки за счет средств страховой суммы попросту неразумно. И даже, если по состоянию на 2012 год ввиду получения инвалидности у Вас были основания признания страхового случая, то все разумныесроки исковой давности истекли.

Если же страховая премия все-таки по настоящий момент Вами выплачивается, то ничто не препятствует Вам обратиться непосредственно в страховую компанию за получением страховой суммы — инвалидность II группы является страховым случаем. В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, при этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п.3 ст.961 ГК РФ). Например, в Правилах страхования жизни и здоровья АО «Альфастрахование»

https://www.alfastrah.ru/docs/Pravila_HC.pdf

о таком событии необходимо уведомить страховщика не позднее 30 календарных дней:

9.4. Страхователь обязан:

— при наступлениисобытия, имеющего признаки страхового случая, сообщить об этом Страховщику в срок не позднее 30 календарных дней с момента, когда стало известно о наступлении события в любой форме, позволяющей объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления события может быть исполнена Застрахованным или Выгодоприобретателем или, при отсутствии такового, наследниками Застрахованного;

При этом, нужно заметить, что как в абз.2 п.1 ст.961 ГК РФ, так и вышеназванных Правилах (а примерно такие правила устанавливаются и другими страховщиками) указывается, что обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит не только на застрахованном лице, но и на самом выгодоприобретателе — банке, в котором заключен договор ипотечного кредитования:

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

однако представитель банка получив документы подтверждающие мою инвалидность заверил меня что все остальные вопросы банк разрешит самостоятельно

В 2014 году я получил инвалидность бессрочно уведомил банк об этом однако действий со стороны банка так и нет по сей день

Как видим, необходимые документы в целях уведомления страховщика о наступлении страхового случая Вы передали банку, однако банк, по всей видимости, проявив недобросовестность, эти документы в страховую компанию так и не предоставил, хотя взял на себя такое обязательство, и под различными предлогами затягивал с решением данного вопроса.

Поэтому Вам необходимо как можно быстрее обратиться непосредственно в страховую компанию, с которой заключали договор, проверить своевременность поступления страховых взносов, в том числе, возможно поступивших от банка, предоставить документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая (инвалидность II группы). При этом отсутствие на руках страхового полиса (договора) не может служить основанием для отказа Вам в предоставлении информации и принятии этих документов (ипотечный договор, где идет отсылка к договору страхования у Вас есть, квитанции об оплате тоже).

Если страховые взносы уплачивались Вами до настоящего времени, с учетом того, что инвалидность на настоящий момент установлена, шанс погасить задолженность по ипотеке за счет страховой суммы есть.

В том случае, когда после 2011 года страховые взносы все же не уплачивались с Вашим расчетом на то, что банк передаст все необходимые документы в страховую компанию для фиксации страхового случая и выплаты страховой суммы (погашения за его счет остатка ипотеки), то оспорить бездействие банка будет практически невозможно ввиду истечения срока исковой давности (п.1 ст.196 ГК РФ — общий срок 3 года), даже если ссылаться на то, что о бездействии банка Вы узнали гораздо позже (п.1 ст.200 ГК РФ: течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права)