Блокировка счета 115-ФЗ

Здравствуйте

Такие ограничения возможны

ст 7 фз 115

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

то есть если у них возникли какие то подозрения- они блокируют операции клиента и далее запрашивают сведения.

И нужно им предоставить документы или расписать смысл каких то операций.

Но если честно- на практике именно сбербанк- очень не любит вникать в эти пояснения и часто потом просит от клиентов просто закрыть счет самостоятельно.

Я переживаю за неуплату и просрочку ипотеки так как счет физ лица ограничен.

Елена

можно заплатить наличными- через кассу — это надежнее

Так же вопрос может ли Сбер запрашивать информацию по контрагенту операции по которому проводились через другой банк?

Елена

конечно может- их интересует не то через какой банк шли деньги- а кому и зачем они шли, то есть суть ваших операций.

Какое заявление в какой форме написать и какие статьи привести в пример с своем заявлении, длч снятия ограничений счета физ лица?

Елена

Какое не напишите- пока сбер не поймет что вы делали, и какие операции шли, или вы не предоставите весь пакет документов- вам ничего не разблокируют.

Так же Сбер запросил основание для перевода с моей карты физ лица, на 2 карты физ лиц сторонних лиц. С этими 2-мя лицами есть по сути договоры аренды

Елена

обычное дело- они боятся обналички, тем более когда ип, даже с личного счета переводит деньги физ лицам- должны быть договоры- за что именно.

Но они не числятся сотрудниками, ип без сотрудников, но перевод на 2 карты только с моей личной карты Сбербанка.

Елена

то что они не сотрудники- не страшно, важно — договоры и акты- за что переведены деньги, то есть экономический смысл операции как это называет банк.

Елена, доброго времени суток!

Законно ли такие действия?

В соответствии счастью 11 статьи 7 ФЗ № 115  у банка есть такие полномочия.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.07.2018)Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Я бы Вам рекомендовал пойти на встречу банку и как можно скорее предоставить все необходимые документы для того, чтобы быстрее решить данный вопрос.

Я переживаю за неуплату и просрочку ипотеки так как счет физ лица ограничен.

Относительно оплаты ипотеки. Если у Вас есть такая возможность, то я бы Вам рекомендовал оплатить ее наличными денежными средствами, либо попросить кого-то (третье лицо) внести такой платеж за Вас, при этом уведомив банк о том, что оплата за данный месяц поступит от третьего лица.

Третье лицо в платежном поручении обязательно должно указать, что оплату производит за Вас по конкретному договору ипотеки.

Если же у Вас нет денежных средств для оплаты, то я рекомендовал бы Вам обратиться с заявлением в Сбербанк о ненанесении процентов за период блокировки счетов, указав, что Вашей вины в невозможности списания денежных средств, в то время как Вы со своей стороны обеспечили наличие денежных средств на своем счете.

Здравствуйте, Елена!

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, чтооперация совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом обязанности клиента:

14.Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

Т.е. как видите их действия по приостановлению и запросу сведения являются законными, при этом Вы как клиенты обязаны предоставить указанные сведения. 

Так же вопрос может ли Сбер запрашивать информацию по контрагенту операции по которому проводились через другой банк? 

Да, может, именно в целях указанных фз-115. Если банк это не сделает, в отношении него проведет проверку Росфинмониторинг. 

Больге всего переживаю за ипотеку, а деньги на счете сбера есть. И получается чиь пока буду собирать по вротому запросу пакет документов, придет срок оалаты ипотеке а счет физ лица Сбер так и не разблокировал. Как правильно поступить? 

Да, проблема конечно есть существенная относительно исполнения обязательств. В данном случае по оплате ипотеки лучше обратиться в банк и провести переговоры. Возможно стоит заключить соглашение о приеме платежа с другого счета, либо же уточнить у них варианты решения вопроса.   

Кроме того нужно смотреть документы, которые Вы предоставили в обоснование экономического смысла в проведении операций. 

Какое заявление в какой форме написать и какие статьи привести в пример с своем заявлении, длч снятия ограничений счета физ лица?

Заявление в простой письменной форме, либо можно использовать тоже ответ на запрос, в котором указывать на законность происхождения средств, на отсутствие умысла  и использования средств для целей терроризма, экстремизма, легализации преступных доходов, указывать, что невозможность распорядится средствами на счет ограничивает право собственности на денежные средства, права стороны по договору обслуживания банковского счета, что будете обращаться в суд за защитой нарушенных прав и т.д. 

  Так же Сбер запросил основание для перевода с моей карты физ лица, на 2 карты физ лиц сторонних лиц. С этими 2-мя лицами есть по сути договоры аренды. Но они не числятся сотрудниками, ип без сотрудников, но перевод на 2 карты только с моей личной карты Сбербанка. Проконсультируйте пожалуйста.

Фактически использование счетов физических лиц является нарушением условий договора и банк вправе расторгнуть договор, поэтому нужно смотреть основание платежа. Если его не было, то смотреть на сумму, возможно лучше указывать на сделку дарения или иную сделку не связанную с предпринимательской деятельностью 

Добрый вечер!

При этом одновременно с  проверкой счета ИП, ограничили доступ ко всем счетам физ лица и картам сбербанка.

Вам необходимо выяснить какие же именно ограничительные меры банк применил в вашем случае.  Насколько я понимаю никаких постановлений, решений о приостановлении операций по счетам вы не получали.  Блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации, то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом. На примере ниже по конкретному делу можно видеть, что применяемые  банками  меры  зачастую свидетельствуют только об отключении клиентов от дистанционного управления  счетами до предоставления необходимых документов, и не препятствуют в возможности  при личном обращении в Банк получить наличные денежные средства. В вашей ситуации  целесообразно непосредственно обратиться в банк и выяснить по возможности проведения тех или иных операций. Данную информацию вы можете получить непосредственно от руководителя офиса банка, где у вас открыты счета и в целом обсудить  возможные варианты выхода из данной ситуации. Как правило руководители офисов банка  заинтересованы в сохранении клиентов. При встрече  вы можете передать руководителю офиса банка  свое обращение с просьбой представить информацию на каком основании приостановлены (заблокированы) операции по счетам, представить соответствующее решение Банка, уполномоченной организации.

Апелляционное определение Свердловского областного суда  от 24 августа 2017 г. по делу N 33-13980/2017
В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом суду первой инстанции не было представлено доказательств, подтверждающих блокировку счета вклада и счета карты (спорных счетов), не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции, а отказ в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты не тождествен понятию блокирования счета.
Блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов), не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств того, что ПАО «Сбербанк России» препятствовало истцу в получении денежных средств со счетов (вклада, счета карты) при его личном обращении в отделение банка материалами дела не подтверждено, а блокировка карты лишь исключила возможность дистанционного управления счетами до предоставления необходимых документов.
Таким образом, данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, материалами дела не подтверждено.

Добрый день. Поддержу позицию коллег Савина и Балашова о том.что стоит попробовать поговорить представителями банка. При этом конечно разговор стоит составить с управляющим, клиентский отдел здесь вряд ли поможет. Во всяком случае в моей практике разговор с управляющим помогал. 

Теперь по сути самой проблемы. Банк действительно в рамках статьи 6 ФЗ

«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» имеет право и даже обязан осуществлять меры контроля

 1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций:

 http://www.consultant.ru/docum...

При этом признаки операций, которые могу вызывать сомнения перечислены в ряде инструкций ЦБ   Посмотрите например  Методические рекомендации Банка России от 21 июля 2017 г. № 18-МР “О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма”, http://www.garant.ru/products/...

Вам стоит учитывать следующие моменты 

 Во первых в соответствии с 

ст.209 ГК РФ

1. Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.
2. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону…

Т.е. осуществляя операции со средствами на своем счете  Вы осуществляете  действия по распоряжению своими личными средствами. Именно это и стоит пояснять в банке. Существует 

Письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России от 11 августа 2014 г. N 03-04-05/39905

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу порядка учета расходов индивидуальными предпринимателями по налогу на доходы физических лиц и в соответствии со статьей 34.2 Налогового кодекса РФ (далее — Кодекс) разъясняет следующее.
…
Согласно пункту 2 статьи 209 Гражданского кодекса собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц.
…
Следовательно, денежные средства, которые остались на расчетном счете индивидуального предпринимателя после уплаты налога на доходы физических лиц, других налогов, сборов и обязательных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, могут быть использованы им на личные цели.…

Заместитель директора
департамента налоговой
и таможенно-тарифной политики
Министерства финансов РФ                                     Р.А. Саакян

У банка нет правомочий по контролю за Вашими расходами и их ограничению. Об этом прямо говорит

 ГК РФ Статья 845

…
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При этом, исходя из того, что проведение мер контроля со стороны банка обязательно, нужно представлять запрашиваемые документы по максимуму.

Что касается приведенной коллегой Квоном практики, он не совсем относится к Вам. У Вас приостановка операций ИП. Денежные средства на свою.карту Вы тоже выводили со своего  счета ИП. Деньги по крайней мере 2 своим контрагентам платили с карты физ.лица, что в принципе не говорит о том, что это не предпринимательская деятельность(а если еще будет какая то периодичность и закономерность в платежах, доказать займ или дарение будет очень проблематично). Поэтому применение Закона  О защите прав потребителей в Вашем случае под большим вопросом. А в отношении счета ИП вообще невозможно. Да и практика рассмотрения споров судами в последнее время( года полтора -два) складывается далеко не в пользу предпринимателей.

Поэтому изначально просто по максимуму представьте запрашиваемые документы. И проведите встречу с управляющим. При этом будьте готовы к тому, что даже при условии что Вы правы,  банк  может  «настоятельно порекомендовать» закрыть у них счета. 

Если решитесь оспаривать, то я бы посоветовал пойти не через суд, а через заявление в  межведомственную комиссию при Банке России

Указание Банка России от 30.03.2018 N 4760-У
«О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации»

Глава 1. Требования к заявлению, направляемому в межведомственную комиссию

1.1.Заявитель после получения от кредитной организации,… (далее — финансовая организация) сообщения о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее — решение об отказе), вправе направить в межведомственную комиссию заявление об обжаловании данного решения финансовой организации (далее — заявление).

…
Председатель Центрального банка

Российской Федерации

Э.С.НАБИУЛЛИНА

СОГЛАСОВАНО

Директор Федеральной службы

по финансовому мониторингу

Ю.А.ЧИХАНЧИН

http://rulaws.ru/acts/Ukazanie...

В Указании и приложениях к нему Вы найдете требования к содержанию заявления об обжаловании и прилагаемые к нему документы. 

Добрый день.
1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.
Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.
В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.
Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.
Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.
Из этого следует:
А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.
Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.
С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.
В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).
Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).
2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:
А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.
Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.
В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.
Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:
– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).
— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.
— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.
— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.
Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.
3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?
Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:
А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.
Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.
4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:
А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.
Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.
В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.
Таким образом, если подводить итог:
1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.
3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.
Надеюсь мой ответ Вам помог.
С Уважением, 
Васильев Дмитрий.