Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Есть ли шансы опротестовать решение банка и направить средства на погашение тела долга?
Здравствуйте.
Имеется ипотечный кредит. Воспользовался кредитными каникулами по 106-ФЗ. Банк начислял проценты все шесть месяцев каникул. Недавно был оформлен материнский капитал (губернаторский) для многодетной семьи и направлен на погашение ипотеки. Банк практически всю сумму списал на погашение процентов, начислявшихся в течение кредитных каникул. Есть ли шансы опротестовать решение банка и направить средства на погашение тела долга? Второй вопрос: есть ли шансы потребовать у банка возврата средств материнского капитала обратно на счет института, перечислевшего средства?
Дмитрий!
С формальной точки зрения следует признать, что большую роль в таких ситуациях имеют условия договора ипотеки — в нём может быть предусмотрено, что вопросы распределения средств, поступаюших в счёт погашения задолженности по договору, могут решаться по согласованию между сторонами, иначе банк (что чаще всего случается) использует общие правила гражданского законодательства, а именно — статья 319 Гражданского Кодекса РФ:
Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
То есть банк может сначала гасить проценты, а затем — основной долг.
Если Вы говорите об использовании регионального материнского капитала
в Краснодарском крае, то действуют правила, установленные таким документом:
Утвержден Постановлением главы администрации (губернатора) Краснодарского края от 3 декабря 2013 г. N 1412
Порядок распоряжения средствами материнского (семейного) капитала
В этом порядке есть общие нормы о праве направить средства на погашение ипотеки, а именно:
п. 2.1…
5) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилого помещения (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего уведомление, до возникновения права на получение средств семейного капитала;
То есть точных правил направления средств на погашение долга либо процентов в нормативном акте нет, поэтому важную роль играют условия договора с банком и позиция заёмщика — можно заранее направить в банк письменное обращение о конкретной цели использования средств материнского капитала, если этого не сделать, у банка будет больше свободы в принятии решения самостоятельно.
Поэтому стоит обратиться к условиям ипотечного договора — в зависимости от его условий и Ваших действий при получении средств материнского капитала (подавали ли заявление в банк заранее) оценивать шансы на оспаривание действий банка.
Требовать возврата указанных средств их отправителю в соответствии с положениями указанного нормативного акта не представляется возможным — таких положений в правилах нет. Можно предположить ситуацию, когда каким-то образом при расходовании средств материнского капитала будут нарушены права гражданина — тогда можно оспаривать незаконные действия в суде, но эта не совсем такая ситуация, а потому шансы вернуть ситуацию назад после расходования средств не очень велики.
не хочу вас расстраивать, но я думаю что нет.
ГК РФ Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
в договоре вообще может быть другой порядок.
Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 (ред. от 16.04.2021) «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»
3(1). Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долгаи уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций
они еще и в договоре могли предусмотреть, что в первую очердь на погашения процентов.
Ну а основания для возврата средств у Вас тоже при таких обстоятельствах нет.
Здравствуйте, Дмитрий!
В сложившейся ситуации, необходимо понимать следующее:
1) направили ли Вы кредитору, надлежащим способом, - заявление, с необходимым требованием и с приложением всех необходимых документов, для предоставления, так называемых, «кредитных каникул»?
2) Рассмотрел ли кредитор Ваше заявление и какое решение принято по результатам такого рассмотрения? Вы были уведомлены о результатах рассмотрения поданного заявления?
3) В частности, при принятии положительного решения о применении «кредитных» каникул, кредитор обязан был направить Вам — уточненный график платежей. Так, в силу положений частей 6 и 13 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»,
13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
…
6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора
Вы получали эту информацию от кредитора?..
Кроме того, хотел бы проинформировать о том, что, в текущий период времени, Вы вправе (и обязаны, в досудебном порядке) подать жалобу на такие действия кредитора - уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Так, в силу положений части 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»,
1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей… и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
При этом, первичность подачи обращения в банк — обязательна.
Если Вами были поданы документы на предоставление «кредитных каникул», в полном соответствии с требованиями закона, то задолженность по процентам, а так же по неустойке (штрафа, пени), за весь срок предоставления законом «каникул» — банк (кредитор) начислять был не вправе, а если, такая задолженность банком и начислена, то такие действия кредитора являются незаконными, а полученные денежные средства «регионального материнского, семейного капитала» — подлежат к погашению ипотеки, без учета указанных задолженностей.
Хотел бы уточнить то, что банк не вправе был, после окончания льготного периода (то есть, после окончания «кредитных каникул») ВСЕ денежные средства «регионального семейного капитала» направить на погашение только лишь договорных процентов, по ипотеке, образовавшихся за период этого самого, «льготного периода».
Согласно разъяснений Центрального Банка РФ, кредитное учреждение обязано было поступить, в создавшейся ситуации, следующим образом:
1) В отношении кредитного договора, обеспеченного ипотекой, следует понимать то, что, в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).
2) Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода. При этом, кредитор обязан предоставить уточненный график платежей, по ипотеке.
Поскольку, Вам был предоставлен льготный период («кредитные каникулы»), если такой, льготный период, действительно был предоставлен банком, то при погашении задолженности, образовавшейся за период льготного периода, будут действовать специальные, вышеописанные, правила погашения задолженности, установленные положениями статьи 6.1 — 1 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)...http://www.consultant.ru/docum..., а не правила, установленные частью 20 статьи 5 этого же Закона, и уж тем более, не общие правила, предусмотренные статьей 319 Гражданского Кодекса РФ.