Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Как осуществить реструктуризацию кредита согласно программе помощи заемщикам?
Добрый день!
02.02.2017г. подал в "ВТБ 24" заявление с полным пакетом документов на реструктуризацию кредита т.к. попадаю под действие программы помощи заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении (ПП №373 от 20.04.2015г.)
20.03.2017г. в банке мне вручили уведомление об отказе, мотивируя его принципом свободы договора, а не обязанностью банка соглашаться на реструктуризацию кредита. На словах работник банка пояснил, что попросту в АИЖК закончились денежные средства (4,5 млрд. руб.), отказы- повальные.
Полагаю, что отказ явл. незаконным, желаю оспорить его в суде, но не могу найти практику по такой категории спорам.
Полагаю, что государство в лице АИЖК приняло решение помочь гражданам, а банк по существу-исполнитель,3-е лицо. Таким образом получается что и АИЖК ни при чем и банк в стороне.
Есть ли у кого нибудь решения по подобным спорам?Наверное очень актуально сейчас.
Заранее спасибо!
- Отказ АИЖК.jpeg
Добрый день, Андрей Юрьевич.
А ведь банк прав, они действительно не обязаны с вами заключать договор о реструктуризации. Это их право, а не обязанность. Другой вопрос по чему они это сделали? Ведь по сути это выгодно в первую очередь банку.
Попробуйте перекредитоваться в другом банке.
Добрый день.
В связи с кризисными явлениями в экономике некоторые заёмщики по ипотечным жилищным кредитам (займам) оказались в сложной финансовой ситуации в связи со снижением дохода семьи, а также в связи с наличием обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам),выданным в иностранной валюте, платежи по которым выросли вследствие снижения курса рубля.
Подписанным постановлением отдельным категориям заёмщиков, доходы которых снизились более чем на 30% или которым был предоставлен ипотечный кредит в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% вследствие снижения курса рубля, предоставляется возможность воспользоваться реструктуризацией кредита.
Безусловно предоставление реструктуризации — это право, но не обязанность банка было бы, если бы не было данного постановления. Но оно есть и банк его обязан применять и предоставить реструктуризацию, т.к. его никто не отменял.
Уточните, у вас имеется одно из обстоятельств — снижение дохода более, чем на 30% или ипотека в иностранной валюте выдана была?
Если да, то отказ банка неправомерен и имеется положительная судебная практика: rospravosudie.com/court-petrozavodskij-gorodskoj-sud-respublika-kareliya-s/act-554992974/
Т.к. у вас имеется отказ, то с ним можете обращаться в суд и признавать действия банка незаконными и обязании провести реструктуризацию.
Суда также ссылается на свободу договора.
Практика есть различная, но если есть и положительная, то считаю, что можно попробовать обратиться в суд.
Госпошлина по искам о защите прав потребителей не платится, и иск можете подать по месту своей регистрации
Статья 17. Судебная защита прав потребителей
1. Защита прав потребителей осуществляется судом.
2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Виолета, добрый день!
Под все вышеупомянутые условия, указанные в ПП я подожу идеально, вопрос в другом.
Понимаете как, на лицо-подмена лиц в обязательстве.
Именно государство в лице, АИЖК и Мин.строительства и жил-коммун. хозяйства РФ выступают гарантом соц.поддержки граждан, оказавшихся в трудном материальном положении, но никак - не банк., он в своем роде- третье лицо, которое принимает документы, делает сканы и направляет в АИЖК на рассмотрение.
Вот если бы я действитетльно не подходил бы по условиям, к примеру уровень дохода или площадь жилого помещения-тогда вопросов нет.
На недопустимость произвольного отказа от выполнения государством принятых на себя публично-правовых обязательств неоднократно указывал и Конституционный Суд Российской Федерации (Постановления от 1 декабря 1997г. № 18-П, от 19 июня 2002г. № 11-П, от 29 января 2004г. № 2-П, Определения от 4 декабря 2003г. № 415-О, от 15 февраля 2005г. № 17-О, от 27 декабря 2005г. № 502-О и др.).
А что Вы скажете на этот счет?
А Вы представляете что более 200 000 граждан подали заявки, оплатили много численные пошлины за справки и квитанции (в среднем от 5000р.) и больше половины из них сейчас-тупо отказывают!
Андрей Юрьевич, здравствуйте.
Практика существует также и отрицательная.
rospravosudie.com/court-zheleznodorozhnyj-rajonnyj-sud-g-chity-zabajkalskij-kraj-s/act-536877521/
В силу п.4 Условий, реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее — заявление о реструктуризации).
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суда также ссылается на свободу договора.
С уважением,
Роман Новиков
Понимаете как, на лицо-подмена лиц в обязательстве.
Андрей Юрьевич
В постановлении прямо указано, что реструктуризация делается ПО РЕШЕНИЮ кредитора — грубо говоря вопрос в том, согласен ли кредитор брать на себя риски невыплаты с государства.
Коллега выше предложила положительную практику — вы можете попробовать обратиться в суд — особенно с учётом того, что по закону о защите прав потребителей госпошлина не платится. Вы ничего от этого не потеряете, но практика разная — перспективы есть, но гарантий вам никто не даст.
Роман, здравствуйте!
Теряю я лишь самую малость-если откажут, буду "прикуривать" ибо в дальнейшем по тому же поводу и основанию в суд уже не обратиться.
Как мне известно из некоторых источников, за последние 1,5-2 месяца нахлынуло огромное количество жалоб-начиная от банков, в которые подавались заявки, заканчивая Приемной Президента и АИЖК.
Я это к тому, что на данном этапе может и стоит подождать положительной судебно практики.
Тысячи недовольных - тоже не шутки и соответственно шансы могут увеличиться.
Более того, как наверное Вы заметили, в моем отказе кроме подписи работника банка, нет ни даты, ни исходящего и соответственно-нет никакого срока давности (3 месяца в данном случае) для обжалования отказа в судебном порядке.
Добрый день, Андрей Юрьевич.
Банк на самом деле прав, поскольку с одной стороны действует принцип свободы договора, а с другой стороны изменение условия договора допускается только при наличии согласия обеих сторон.
Действительно есть программы помощь должникам, однако по ним я рекомендую обращаться не в банк, а лучше либо в АИЖК напрямую, либо в местную администрация, где Вам более подробно разъяснят весь порядок получения льгот
В сам банк особого смысла обращаться нет, они как правило всегда отказывают.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017)ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
(абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
КонсультантПлюс: примечание.
Изменение или расторжение договора по данному основанию влечет последствия, предусмотренные частью 5 ст. 453 настоящего Кодекса.
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Здравствуйте, если денежные средства закончились, то безусловно данная программа вам помочь уже наврядли сможет, вы можете сделать запрос, сможет ли осуществить вам помощь АИЖК, но вы должны понимать, что реструктуризация, как указывает само Постановление может проводиться по решению кредитора.Если же кредитор настроен отрицательно, то ничего проводиться не будет.
Постановление
Правительства РФ от 20.04.2015 N 373
(ред. от 10.02.2017)
«Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям
заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной
финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества
»Агентство ипотечного жилищного кредитования"
Утверждены
постановлением
Правительства
Российской
Федерации
от 20 апреля 2015
г. N 373
ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ
РЕАЛИЗАЦИИ
ПРОГРАММЫ ПОМОЩИ ОТДЕЛЬНЫМ КАТЕГОРИЯМ ЗАЕМЩИКОВ
4. Реструктуризация проводится по решению кредитора на
основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно
солидарными должниками) кредитору (далее — заявление о реструктуризации).
Если же хотите подать в суд, то к сожалению судебная практика в данном плане едина, суды всегда указывают, что в вашем случаев нет достаточных оснований для изменения кредитного договора. Условия изменения договора определены ст.451 ГК РФ и там очень сложно под них попасть.
ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
Позиции высших судов по ст. 451 ГК РФ >>>
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
КонсультантПлюс: примечание.
Изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)).
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
Вот вам судебная практика по данному вопросу
rospravosudie.com/court-chkalovskij-rajonnyj-sud-g-ekaterinburga-sverdlovskaya-oblast-s/act-554977196/ rospravosudie.com/court-sengileevskij-rajonnyj-sud-ulyanovskaya-oblast-s/act-554858227/ rospravosudie.com/court-verxovnyj-sud-respubliki-xakasiya-respublika-xakasiya-s/act-555279448/
Указываю вам на то, что заставить банк провести реструктуризацию государство не может, это дело добровольное и если банк знает, что денег нет, то он откажет понятное дело.А изменить договор в судебном порядке в связи с изменением материального положения нереально.
Изменить же договор без существенного изменения положения сторон можно лишь по соглашению сторон, но банк то не согласен.
ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
Позиции высших судов по ст. 450 ГК РФ >>>
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Денежные средства у государства кончились, чтобы помогать заемщикам, думаю навряд ли теперь оно будет стремиться сформировать положительную судебную практику по данному вопросу.Банковское лобби в нашей стране достаточно сильное.Однако попробовать можно, в случае негативного варианта денег не потеряете, только время.
Здравствуйте! Согласно нижеуказанного закона решение принимает банк, выдававший вам ранее ипотечный займ.
Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373
4. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее — заявление о реструктуризации).
Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее — договор о реструктуризации).
7. Заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям:…
Условия я думаю вы знаете.
Банк не имеет права отказать вам, если вы попадаете под необходимые критерии, указанные в этом постановлении.
Программа помощи заёмщикам закрыта досрочно в связи с исчерпанием денег, выделенных правительством на эту программу. Однако в этом случае все банки просто прекратили принимать документы от заёмщиков. Все ранее поступившие заявления, принятые банками (а при приме их проверяют на правильность и только после этого направляют в АИЖК) агентством рассмотрены, и все они удовлетворены. Ранее на сайте АИЖК была информация, что программа закрыта, а все документы, принятые для рассмотрения в случае удовлетворения требованиям будут рассмотрены положительно. Сейчас информация на сайте обновилась и указанно, что на 1 апреля размер доступного остатка средств на цели выплаты возмещения составляет 441 757 тыс. руб.
Отказ такого рода встречаю в первый раз и считаю него не законным. У вас есть все основания для его обжалования в судебном порядке.
Алексей, добрый день!
В том то и дело, что я как раз так и успел вовремя подать весь пакет документов, потому как 09.03.2017г. перестали принимать документы в банках.
И всем моим знакомым поголовно частично выплатили денежные средства.
Правовой коллапс, не иначе.
Просто если сейчас обратиться с иском и получить отказ-всё, приехали, потому как судебная практика на данном этапе противоречивая.
Но принцип сввободы договора в моем случае-на мой взгляд уже слишком, не совсем корретно они отказывают, незаконно.
Скорее они в одностороннем порядке отказывают (309 ГК РФ) потому как платит так или иначе-государство.
Также хочу дополнить, что кредитор в данной ситуации только выполняет функции по приёмке документов, проверке их на соблюдение критериев, изложенных в этом постановлении и определяет способ помощи согласно п. 9 Постановления (и всё...). Некоторые банки (на моей памяти это был банк ВТБ Ставрополь) сообщали заёмщикам, что они могут направить документы по электронной почте, минуя сам банк. Отказ абсолютно незаконен, при том что ещё и деньги на счетах по этой программе имеются. Единственным отказом, при выполнении всех условий, изложенных в Постановлении, будет являться израсходование денежных средств, выделенных на эту программу.
3. Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа.
Банк поступает законно.
Статья 421 ГК РФ гарантирует свободу договора.
Решение одно — нанимать юриста и оспаривать доводы банка.
Либо искать иного участника программы.
Сбер поступает не лучше.
См. www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/product/restructing/
Вот Вам и практика.
Владимир, добрый день!
Поступили они так потому как денежных средств-недостаточно.
Очевидно что это негласное указание прежде всего от- АИЖК.
Никакого перекредитования мне- не нужно, я добросовестный плательщик без единой задержки и просрочки.
Немного Вы не поняли моего вопроса, к сожалению.
Андрей Юрьевич, во-первых не понятно о каком недостатке денежных средств идет речь? Реструктуризация — это предоставление нового кредита, но только на бумаге. То есть нет ни какого физического движения денег. Во-вторых перекредитация происходит как раз когда нет задолженности и просрочек. Делается это для того чтобы снизить долговую нагрузку путем взятия кредита под меньший процент или на более длительный срок.